У лютому 2026 року Райффайзен Банк пропонує один з найнижчих реальних показників – від 34,34% річних, а Credit Agricole тримається на рівні 36,78%. Ці цифри враховують усі комісії та платежі, роблячи їх справжніми лідерами серед банківських кредитів готівкою. Така доступність з’явилася завдяки зниженню облікової ставки НБУ до 15%, що стимулює конкуренцію. Але за цими відсотками ховаються нюанси, які можуть подвоїти переплату, якщо не розібратися.
Готівковий кредит оживає в кишені миттєво: візьміть пачку купюр у відділенні, і вже завтра нова техніка чи ремонт оживають ваші плани. Банки видають від 5 000 до 1 250 000 гривень на строки до 7 років, без застави, але з перевіркою кредитної історії. Для просунутих – це інструмент оптимізації фінансів, для новачків – шанс уникнути пасток МФО з їхніми захмарними 1000% річних. Розберемо, як вибрати справді дешевий варіант, щоб гроші працювали на вас, а не навпаки.
Що визначає “дешевизну” кредиту готівкою
Номінальна ставка манить блиском – 0,01% чи 29,9% річних здаються казкою. Але справжня ціна ховається в реальній річній процентній ставці (РРПС), яка включає комісії, страховки та обов’язкові платежі. За даними banker.ua, у топ-банках вона коливається від 34% до 60%, залежно від суми та терміну. Чим більша сума понад 150 000 гривень і довший строк, тим нижча ставка – банки розраховують на лояльних клієнтів.
Комісії додають перцю: разова 1-3% за видачу, щомісячна 1,99-3,8% від залишку. Уявіть: берете 100 000 гривень під 36%, але після комісій отримуєте 97 000, а платите за повну. Дострокове погашення без штрафів – ключ до економії, бо відсотки нараховуються на залишок. Перевірте кредитний калькулятор на сайті банку: введіть параметри, і побачите переплату в гривнях.
- Сума кредиту: від 5 000 грн для термінових потреб до 1 млн грн для серйозних покупок – впливає на ставку, бо банки ризикують більше.
- Строк: 6-84 місяці; короткий – вища ставка, але менша переплата загалом.
- Вік і доходи: 21-65 років, стабільний дохід від 10 000 грн/міс – без довідки для зарплатних клієнтів.
- Кредитна історія: чиста – мінус 5-10% до ставки; з прострочками – відмова або +15%.
Ці фактори перетворюють сухі цифри на персональну угоду. Банки як Ощад чи Приват індивідуалізують умови, тож один і той же клієнт може отримати 34% у Райффайзені чи 48% в Tascombank.
Реальна ставка: як не попастися на рекламні трюки
Реклама кричить “від 0,01%”, але РРПС розкриває правду – 40-60% для більшості. НБУ зобов’язує банки вказувати її в договорі, щоб уникнути обману. Розрахунок простий: номінал + комісії + страховка, розділені на весь період. Для прикладу, 50 000 грн на рік під 36% з 2% комісією дасть переплату 20 500 грн, а не 18 000.
Порівняйте аннуїтет (рівні платежі, відсотки спочатку) з класичним (основний борг рівномірно). Перший популярний, бо прогнозований, але дорожчий на 10-15%. Використовуйте калькулятори на minfin.com.ua – вони показують точну картину за 30 секунд.
- Введіть суму, строк, ставку.
- Додайте комісії з сайту банку.
- Порівняйте переплату: оберіть варіант з найменшою сумою.
Такий підхід рятує тисячі гривень. У 2026 році банки спростили онлайн-калькулятори, інтегруючи їх з Дією для миттєвої перевірки.
Топ-банки з найдешевшими кредитами готівкою: свіжа таблиця
Ось актуальне порівняння лідерів на лютий 2026, за даними banker.ua та minfin.com.ua. Ми відібрали пропозиції з найнижчими РРПС для сум від 100 000 грн на 36 місяців, без прихованих платежів.
| Банк | Мін. сума, грн | Макс. сума, грн | Строк, міс. | РРПС, % | Комісія |
|---|---|---|---|---|---|
| Райффайзен Банк | 5 000 | 750 000 | 13-72 | 34,34-46,53 | 0-1,56% |
| Credit Agricole | 10 000 | 500 000 | 3-60 | 36,78-43,72 | Без |
| ПриватБанк | 20 000 | 500 000 | 10-60 | До 40,48 | Без першого внеску |
| ProCredit Bank | – | 500 000 | До 12 | 33,72 | Індивідуально |
| Ощадбанк | 10 000 | 500 000 | 1-60 | 36-48 | 1,99% |
| OTP Банк | 10 000 | 1 250 000 | До 84 | 40,92-63,97 | Без |
| ТАСКОМБАНК | 10 000 | 1 000 000 | 6-72 | 47,94-176 | 2,2-6,9% |
| UKRSIBBANK | 3 000 | 500 000 | 3-60 | 47,90-108 | 2,2-3,8% |
Джерела: banker.ua (лютий 2026), minfin.com.ua. Райффайзен виграє для середніх сум, Ощад – для державних службовців з бонусами. Оберіть за вашим профілем: зарплатні клієнти Привату отримають топ-умови автоматично.
Банки чи МФО: де ховаться справжні заощадження
МФО спокушають блискавичністю – гроші на карту за 5 хвилин, лише паспорт та ІПН. Але їхні 0,01% на день перетворюються на 1000-11 000% РРПС, як у ШвидкоГроші чи Moneyveo. Банки повільніші (1-3 дні), але стабільні: ставки в 3-10 разів нижчі, суми більші, терміни довші.
Для терміновості до 20 000 грн МФО ок, але для серйозних потреб – банк. У 2026 році банки запровадили “швидкі кредити” онлайн з Дією, скоротивши різницю. Гібрид: візьміть у МФО “мостик”, а основне – в банку.
Крок за кроком: як оформити найдешевший кредит
Почніть з перевірки кредитної історії в УБКІ – безкоштовно раз на тиждень через Дію. Потім порівняйте 3-5 банків за таблицею вище.
- Оберіть банк, введіть заявку онлайн (Приват24, Ощад 24/7).
- Підготуйте паспорт, ІПН, виписку з зарплати (якщо не зарплатний клієнт).
- Отримайте попереднє схвалення за 10 хвилин.
- Підпишіть договір у відділенні або онлайн, заберіть готівку.
- Налаштуйте автоплатіж для уникнення пені 1-2% на день.
Процес як поїздка на метро: швидко, якщо знаєте маршрут. Уникайте вихідних – рішення у будні швидше.
Документи та вимоги: що банки перевіряють насправді
Мінімум: паспорт, ІПН. Для сум понад 200 000 грн – довідка 2-НДФЛ чи виписка з банку за 6 місяців. Банки люблять зарплатників: нуль документів, ставка мінус 5%. Військовим та переселенцям – пільги в Приваті чи Ощаді, без відсотків на певний період.
Кредитний скоринг оцінює боргове навантаження – не більше 40% доходу на платежі. Просунуті клієнти додають заставу (авто) для знижки 10% ставки.
Типові помилки при виборі кредиту готівкою
Багато хто хапається за першу рекламу, ігноруючи РРПС – результат: переплата вдвічі. Не перевіряють історію: прострочка 30 днів блокує 90% банків.
- Брати максимум: платіж “з’їдає” бюджет, призводить до рефінансування під вищу ставку.
- Ігнор комісій: щомісячна 2% на 60 місяців – це +50% до боргу.
- Не планувати достроково: банки дозволяють без штрафів після 30 днів, економія до 30%.
- МФО як основне: дешево спочатку, але ланцюг рефінансувань руйнує фінанси.
- Забути про страховку: добровільна, але банк тисне – відмова можлива, але аргументуйте.
Ці пастки коштують українцям мільярди щороку. Проаналізуйте бюджет перед заявкою – і заощадите на каву за 5 років.
Дострокове погашення: як скоротити переплату вдвічі
Ключова фішка банків 2026: повне чи часткове погашення без пеней. У Райффайзені чи Приваті подайте заяву онлайн, внесіть суму – відсотки перерахують за день. Приклад: 200 000 грн на 5 років під 40%, погасіть 50% через рік – заощадите 35 000 грн відсотків.
Стратегія: відкладіть 10% доходу на погашення. Автоплатіж + щомісячний внесок – і кредит зникає на 2 роки раніше. Банки мотивують бонусами: знижка на наступний кредит.
Тренд 2026: інтеграція з монобанк чи Приват24 для автоматичного реінвестування заощаджень у погашення. Ставки падають – зараз ідеальний момент фіксувати низьку.
Тренди ринку кредитів готівкою: що чекає попереду
Облікова ставка НБУ на 15% сигналізує зниження споживчих ставок до 30-35% до кінця року, прогнозують аналітики. NPL на мінімумі 14% робить банки сміливішими: більше онлайн-заявок, AI-скоринг для поганої історії. Державні програми для бізнесу та іпотеки витісняють класичні кредити, але готівка лишається королевою для повсякденності.
МФО еволюціонують: знижують ставки до 500% для лояльних, але банки виграють за стабільністю. Слідкуйте за НБУ – наступне зниження ставки у квітні розкрутить кредитний буму.
З таким арсеналом ви готові хапати найдешевший кредит, ніби свіжий хліб з печі. Експериментуйте з калькуляторами, тестуйте банки – і ваші гроші розквітнуть, а не зів’януть у переплатах.
