Що робити, якщо банк передав ваш борг колекторам

Після кризового 2008 року в Україні стала дедалі популярною практика передачі боргів банком третій стороні, тобто колекторам. Безнадійні позики банки взагалі продають за безцінь. Так за боржників беруться колекторські компанії, які не завжди справедливі до позичальника, а то взагалі працюють безцеремонно, незважаючи на закон.

Чернівчанка Валентина торік хотіла сплатити в банку «Дельта» кредит вісім тисяч гривень із п’ятнадцяти. Однак у банку сказали, що потрібно заплатити лише 2 тисячі гривень, дві – прощається. Тривалий час жінка не платила борг кредиту, бо не могла знайти реквізитів банківської установи. А нещодавно чернівчанці та її знайомим зателефонували невідомі і пригрозили вибити двері квартири та встановити інші. Жінка із малолітньою дитиною опиниться надворі.

Примусове стягнення заборгованості регламентовано законодавством України і видумування «нових методів» такого стягнення є незаконним

Чернівчанка припускає, що телефонували їй працівники колекторської організації, якій, очевидно, банк продав її борг. Адже не раз чула, що колектори діють у такий спосіб. Вони не тільки залякують боржників, а й розповідають про їхній кредит усім знайомим, роботодавцю, родичам.

Діяльність колекторів не заборонена законом, тому позбутися їх важко, але боротися можна.

Які функції колекторів

Основні функції колекторських організацій – стягнення боргів із боржників. Це можна назвати послугою, яку колектор надає кредиторам. Колектор виступає посередником між банком і боржником. Якщо колектор купив борг у фінустанови, він набуває статусу нового кредитора. Відповідно, він має право вносити свої корективи у зобов’язання сторін.

Власне, ця деталь є найбільш проблемною для боржників. Адже у такому разі колектори можуть збільшити розмір заборгованості, застосовуючи неустойки, штрафи.

На підставі договору між кредитором і колекторською організацією, колектори виконують свої функції, тобто вибивають борги. Зокрема це: доручення, комісія, факторинг.

– В українському законодавстві відсутній спеціалізований нормативно-правовий акт, який би регулював діяльність колекторів, визначав їхні права та обов’язки, – коментує юрист Олександр Загарія. – Водночас така діяльність прямо не заборонена законом, оскільки, враховуючи основні вимоги до неї, колектор належить до суб’єкта господарювання, який купуючи право вимоги до боржників у кредиторів (як правило, банків), фактично набуває статусу нового кредитора, що дозволяє йому вносити корективи в зобов’язання сторін. Якраз внесення змін до зобов’язання є одним із найбільш проблемних аспектів, оскільки колектори дуже часто збільшують розмір заборгованості за рахунок застосування неустойок і штрафів.

Якщо банк передав борг колектору

Потрапити у боргову яму простіше, аніж здається на перший погляд. Втрата доходів, переоцінка можливостей чи ще якась життєва ситуація, усе це може привести до того, що боржнику нічим оплатити кредит. Спершу банківські установи намагаються самостійно отримати свої кошти у боржника. Та якщо не отримують платежів, часто борг передають колекторським компаніям.

Справу передають у колекторське агентство, якщо позичальник не платить банкові ніяких коштів три місяці поспіль.

І тут починається найцікавіше… Колектори працюють жорсткіше, аніж банківські співробітники. Вони можуть дзвонити додому і на роботу, приходити до вас додому, надсилати листи на електронну пошту, см-повідомлення тощо. У такий спосіб вони намагаються створити позичальнику таку психологічну обстановку, аби змусити його погасити борг.

Та юристи радять, аби не стати заручником колектора, треба знати свої права і права колекторської організації. Тож примусове стягнення із вас боргів може відбуватися тільки: органами Державної виконавчої служби, за рішенням суду, що набуло чинності, за умови передачі виконавчого листа і відкриття виконавчого провадження із дотриманням всіх офіційних процедур, передбачених Законом України «Про виконавче провадження». Колектори не мають права цього робити. Натомість колекторські організації можуть звернутися до суду для стягнення переуступленого їм боргу і випадку позитивного рішення суду звертатися до виконавчої служби з метою стягнення заборгованості.

– Якщо із вас намагаються стягнути борг, вимагайте номер договору та дані первинного кредитора, а також тип договору (факторинг, представлення інтересів), – коментує юрист Анна Бойко. –  І його дані (номер і дату оформлення) між кредитором і колекторами. А також для ознайомлення завірені копії цих документів. Без надання цих документів неможливо визначити правові підстави звернення колекторів до вас. І є підстави говорити про «вимагання», за яке передбачено кримінальну відповідальність.

Якщо у двері дзвонить колектор

Багато українців не знають, як поводитись, коли у двері дзвонить представник колекторської компанії. Та навіть якщо ви вчасно сплачуєте усі борги по кредитах, чи таких взагалі немає, сплачуєте за комунальні послуги, варто бути готовим, що у двері постукає фахівець, який спеціалізується на стягненні боргів.

– В українців склалося хибне уявлення про роботу колекторських компаній, –  каже директор з розвитку бізнесу «Credit Collection Group» Ашот Арутюнян. – Завдання колектора полягає не в тому, щоб обдурити, нашкодити чи принизити, а допомогти людині вийти зі складної фінансової ситуації, зуміти повернути борг, тобто виконати свої фінансові зобов’язання.

За словами представника компанії, колекторські компанії, якщо це не шахраї, які видають себе за колекторів, не зацікавлені в тому, щоб порушувати закон. Хоча, дбаючи про власні вигоди, колектори іноді діють досить жорстко.

Та не всі колекторські компанії порядні. Є такі, що працюють за такою схемою: нав’язують початковий контакт із боржником постійними телефонними дзвінками, з’ясовують позицію та наміри боржника щодо свого боргу, надсилають повідомлення про наявність боргу та необхідність його погашення тощо. Якщо і це не дає результату, можуть використовувати й інші важелі впливу. Наприклад, телефонують на роботу, друзям, родичам, сусідам. Можуть турбувати посеред ночі та інше.  

Якщо порушили ваші права 

Найперше, якщо колектори діють незаконно, звертайтеся до правоохоронних органів, радять юристи. У скарзі чітко сформулюйте вашу позицію. Можна звернутися до громадських організацій, які залучать до справи правоохоронців. Крім того, в Україні є спеціальні антиколекторські компанії, які за винагороду допоможуть боржнику в боротьбі з колектором.

Як вирішити проблему 

Хай би як коректно працювали колектори, їхні нагадування про борг з часом почнуть дратувати будь-кого. Тож віддавати борги доведеться. Якщо в банку, де взяли кредит, домовитися про реструктуризацію боргу уже не можна, один із варіантів оформити позику в іншій банківській установі.

Інший варіант, звернутися в суд, не чекаючи поки це зробить банк чи колектор. У суді надати документи про погіршення фінансового становища. Це можуть бути копії навіть довідок з лікарні, якщо ви були на лікарняному. У такий спосіб можна реструктуризувати борг, а іноді добитися списання частини штрафів.

Ольга МАКСИМЮК

Коментар юриста

Зберігайте докази тиску колекторів

Олександр Загарія, юрист

Боржникам добре відомі методи роботи колекторів, які не завжди збігаються з методами, яким керувався банк. Банк прагнув стягнути борг, а колектори намагаються його «вибити». Однак, ви повинні знати, що примусове стягнення заборгованості регламентовано законодавством України і видумування «нових методів» такого стягнення є незаконним. Будь-які заходи по примусовому стягненню заборгованості можуть вживати винятково органи Державної виконавчої служби за рішенням суду, що набрало законної сили, за умови подачі виконавчого листа і відкриття виконавчого провадження, причому із дотриманням всіх офіційних процедур, передбачених Законом України «Про виконавче провадження».

Тобто, купивши ваш борг, колектори зобов’язані звернутися до суду для стягнення переуступленого їм боргу і у випадку позитивного рішення суду звертатися до виконавчої служби з метою стягнення з вас заборгованості.

У будь-якому разі у людини (боржника) є право вимагати номер договору та дані первинного кредитора, а також тип договору (факторинг, представлення інтересів і т. д.) і його дані (номер і дату оформлення) між кредитором і колекторами. А також є право вимагати для ознайомлення завірені копії цих документів. Без надання цих документів неможливо визначити правові підстави звернення колекторів до вас. Тому є підстави говорити про «вимагання», за яке передбачено кримінальну відповідальність ст. 189 КК України. У разі застосування до вас заходів примусового стягнення боргу без відповідних перелічених правових підстав сміливо можете звертатись із заявою до правоохоронних органів з цього приводу. Щоб у вас були достатні докази тиску колекторів, рекомендую всі розмови із ними записувати на диктофон, записуйте час дзвінків, зберігайте відправлені на ваш телефон смс-повідомлення, записуйте повні ПІБ особи, яка телефонує, назву компанії та займану посаду, номери автомобілів, на яких колектори приїжджають.